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篇名: 20110914
作者: 聽弦	日期: 2011.09.12　　天氣: 　心情:

45歲前歲前開始打造5金人生

( 2011/03/09 )

我工作好幾年都沒有加薪，偏偏物價猛漲，真是可憐的打工族！」、「為什麼公司業績好轉，但年終獎金卻沒增加？」不論是薪水、還是獎金，這些都叫做「主動收入」，就是有上班才有，但給多給少得要看老闆心情；「被動收入」則是不上班也會自動源源流入，賺多賺少是看自己的能耐。

钜豐財經資訊執行長郭恭克，每年被動收入有上百萬元；投信投顧公會秘書長蕭碧燕早已存夠下半的財富，現在是用做公益的心態，全省演講傳授正確投資觀；永潤國際負責人陳勇安從出社會月薪1萬元開始，到今年46歲已經累積到5000萬元資產。他們都已擁有隨心所欲過日子的本錢。

他們是怎麼辦到的？他們給的共同答案是：「一定要在45歲之前做對一些事」。馬拉松賽全長42.195公里，主辦單位會在中途設立一個折返點，提醒選手已經完成一半的里程。45歲，就像是人生的折返點，過了折返點，很多人生的發球權就不在自己手上了。究竟年過45歲，會出現哪些警訊？

警訊1：生涯已過黃金期

台灣目前法定退休年齡已經延到65歲，從45歲起算，好像還有20年可以打拼，但是根據主計處發布的民國98年「受僱員工動向調查統計」，台灣退休員工的平均年齡是56.3歲，也就是過了45歲大關後，要有心理準備，職場壽命可能只剩10年。

56.3歲只是平均值，並不表示你可以做到這個年齡退休，如果已經晉升到幹部或是主管，45歲以後的天空還可能愈來愈小。一位趁著春節返臺面試幹部的台商表示，他最鍾意35歲到45歲之間的中壯年，「因為太年輕的沒責任，太老的沒體力」。

警訊2：生理狀態開始走下坡

根據醫學調查，45歲以後的老化速度明顯加快，特別是心肺功能。國民健康局統計，乳癌、口腔癌的好發年齡，也都是在45歲以後。磊山保經執行副總經理龔立煒表示，重大疾病險過了35歲之後，保費增幅相當明顯，終身醫療險則是過了50歲後，費率明顯上升。

警訊3：青年創業的最後期限

「青年創業貸款」是由政府提供的政策性優惠貸款，最高可到400萬元，貸款利率只有2%出頭，年齡上限是45歲；政府目前推出的「青年安心成家方案」，也是一項政策性優惠貸款，年齡上限還是45歲。不管是想申請青年創業貸款，或是青年購屋貸款，45歲都是最後關卡。

警訊4：中年危機的最高峰

根據《經濟學人》的一項調查：46歲最不快樂，因為是中年危機的最高峰。養老、養小、養房、養車等多項開銷都在此時攀上頂峰；年輕的憧憬與夢想，也要面臨檢閱攤牌，現實與精神的雙重夾擊，不快樂指數當然破表。

45歲前做對5件事人生發球權在自己

35歲關卡，還可以安慰自己：「那只是作家、專家要嚇唬大家」；但是，45歲關卡到來時，光是自己想想就會很驚嚇。如果你距離45歲還有一大截，恭喜你，只要按進度完成這些理財事，人生的發球權就可以掌握在自己手上。

45歲之前，到底有哪些事情一定要做？綜合專家意見，依序要做的5件事是：查自己的帳→存財商、存資本→買自住房→買夠醫療險→儲存現金流資產。

只是，這5件事必須循序漸進。前面4件事都做完後，才能高枕無憂進行第5件事：儲存可以產生現金流的資產。資產所產生的現金流就是「被動收入」，當被動收入源源不絕時，你可以選擇繼續上班，當成興趣或做公益，或是開始悠遊人生。

寂寞吳念真

阿照跟她的爸爸一點都不親，就連「爸爸」似乎也沒叫過幾次。

這個爸爸其實是她的繼父。媽媽在她四歲的時候離了婚，

把阿照託給外婆照顧，自己跑去北部謀生。

阿照國小二年級的時候，媽媽帶了一個男人來，說是她的新爸爸；

不過，她不記得那時候是否叫過他，記得的反而是那男人給了她一個紅包，

以及她從此改了姓。改姓的事被同學問到氣、問到煩，

所以這個爸爸對她來說不僅陌生，甚至從來都沒好感。

一直到國中三年級，阿照才被媽媽從外婆家帶到北部「團圓」，

而且聽說這還是那男人的建議，說以後如果要考上好大學，她應該到北部來讀高中。

那時候媽媽和那男人生的弟弟都已經上小學了。

男人不久之後從軍隊退了下來，在工廠當警衛，有時日班有時夜班，

媽媽則在同一家工廠幫員工辦伙食，早出晚歸，一家人始終沒交集，各過各的。

不久之後，阿照考上台北的高中，租房子自己住，即便假日也很少回去，

寒暑假也先往外婆家跑，通常都要快開學了才勉強回去住幾天，順便拿生活費和註冊錢。

外婆在阿照大三那年過世，不過，之後的寒暑假，阿照也同樣很少回家。

她給自己的理由是要打工、讀書、談戀愛，

其實自己清楚真正的原因是對那個家根本一點感情也沒有。

不過，不知道是不是親生的兒子太不成材還是怎樣，

那男人對待兩個孩子有很明顯的差別待遇，

比如跟兒子講話總是粗聲粗氣，對阿照則和顏悅色，

過年給的紅包永遠阿照的比較厚，兒子只要稍微嘟囔一聲，

他就會大聲說：「你平常拿的、偷的難道還不夠多？」

阿照大學畢業申請到美國學校的那年他從工廠退休，

媽媽原本希望阿照先上班賺到錢才出國，沒想到他反而鼓勵她說念書就要趁年輕、一鼓作氣，

說他的退休金可以拿去用，「不然最後說不定被那個王八蛋找各種理由拿去敗光光！」

他說：「女兒哪天拿到美國學位，至少我臉上也有光。」

阿照記得那天她跟他說：「爸爸……謝謝！」不過，才一說出口就覺得自己可恥，

因為在這之前她不記得是否曾經這麼叫過他。

美國回來後，阿照在外商公司做事。

弟弟在她出國的那幾年好像出了什麼事，偷渡到大陸之後音訊全無，

連幾年前媽媽胰臟癌過世都沒回來。

孤孤單單的爸爸也沒給阿照增加什麼負擔，

他把房子賣了，錢交給阿照幫他管理，自己住到老人公寓去。

阿照也一直單身，所以之後幾年的假日，他們見面、聊天的次數和時間反而比以前多很多。

有一天阿照去看他，他不在，阿照出了大門才看到他坐計程車回來，

說是去參加一個軍中朋友的葬禮；阿照陪他走回房間的路上他一直沉默著，

最後才跟阿照說可不可以幫他買一個簡單的相機？

說他想幫幾個朋友拍照，理由是：「今天老宋那張遺照真不像樣！」

後來阿照幫他買了，之後也忘了問他到底用了沒，或者拍了什麼？

去年冬天他過世了。

阿照去整理他的遺物，東西不多，其中有一個大紙盒，

阿照發現裡頭裝著的是一大疊放大的照片和她買的那部照相機；

相機還很新，也許用的次數不多，更也許是他保護得好，

因為不僅原裝的紙盒都還在，裡頭還塞滿乾燥劑並且罩上一個塑膠套。

至於那些照片拍的應該都是他的朋友，都老了，背景有山邊果園，有門口，有小巷，

也有佈滿鵝卵石的東部海邊，不過每個人還都挺合作，都朝著鏡頭笑，

就連一個躺在病床上插著鼻胃管的老伯伯也一樣，

甚至還伸出長滿老人斑的手臂用彎曲的手指勉強比了一個YA。

阿照一邊看一邊想像著他為了拍這些照片所有可能經歷過的孤單的旅程……。

想像他獨自坐在火車或公路車上的身影、他在崎嶇的山路上躑躅的樣子、

他和他們可能吃過的東西、喝過的酒、講過的話以及……

最後告別時可能的心情。

當最後一張照片出現在眼前的時候……

阿照先是驚愕，接著便是無法抑制的號啕大哭。

照片應該是用自動模式拍的，他把媽媽、弟弟、還有阿照留在家裡的照片，

都拿去翻照、放大、加框，然後全部擺在一張桌子上，

而他就坐後面用手環抱著那三個相框朝著鏡頭笑。

照片下邊就像早年那些老照片的形式一般印上了一行字，

寫著：「魏家闔府團圓，民國九十八年秋。」

阿照說，那時候她才了解那個男人那麼深沉而無言的寂寞。

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