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篇名: 車險屋險人壽險
作者: 魚魚 Felicia L	日期: 2013.07.23　　天氣: 　心情:

消費者報導根據2萬9000名在2009年至2012年申請過車險索賠的車主，為消費者提供8條選購車險的建議：

1.選車險公司看口碑。據統計，4成受訪者使用固定的汽車保險公司長達20年之久。車險公司為獎勵忠誠老客戶，提供十分誘人的折扣。許多車主反映，最初的選擇過程耗時，需在多家公司之間詳加比較。根據消費者報導建議，Amica、New Jersey Manufactures Insurance、USAA三家公司口碑較佳，總分均超過93分。

2.避開保費高的車型。車險公司通過對賠付額使用的調查，得出以下結論，Lexus IS F及Mitsubishi Lancer維修費高，Hyundai Accent及Mitsubishi Eclipse造成事故傷害較多。買家在對比車型和價格之餘，也應通過車行查看碰撞保險成本資訊手冊(Relative Collision Insurance Cost Information Booklet)，該手冊由國家高速公路安全交通局(National Highway Traffic Safety Administration)每年更新一次。此外，可登錄高速公路損失資料研究所(Highway Loss Data Institute)網站iihs.org/research/hldi/composite，參考不同品牌和型號的個人傷害保險、綜合險及碰撞險紀錄。最快捷的辦法則是直接請車險公司估價。

3.贏折扣有方法。消費者報導統計顯示，獲得車險折扣的方法很多，90%受訪者憑藉良好駕駛紀錄獲保險折扣，85%因車輛配備安全防護措施，如側安全氣囊或防鎖死煞車系統，9%是因安裝防盜裝置。在同一公司購買房屋或其他保險，折扣更大，有受訪者表示因此獲得Ameriprise的8折優惠，年費從1060元降至847元。Amica、AutoOwners及USAA在房屋保險排行中同樣位居前列。

4.慎選車險公司推薦的修理中心。事實上，消費者有自由選擇修理中心的權利，不是只有接受車險公司安排才能獲得理賠。有些車主表示，在不知情的狀況下接受車險公司的推薦，但對維修服務並不滿意。

5.貨比三家。在線比價網站InsuranceQuotes.com幫助消費者評比幾大車險公司的估價，資深分析師亞當斯(Laura Adams)說，重新估價可降低保費。據統計，12%受訪者表示比價後拿到更優的折扣，伊利諾伊州的George Schutz原在American Family購買車險，4輛車年費為2416元，比價後在Hanover以1498元買到同樣的保險項目。比價網站還包括Answer Financial、Insure.com、NetQuote等。

6.「好司機」可提高自付額(deductible)。多數消費者碰撞險及綜合險的自付額低於500元，假設將自付額從250元提高至1000元，保費將降低20%。

7.年哩程數減少，別忘告知車險公司。明尼蘇達州的Boyd Matzen退休後只做一份兼職，年度哩程從1萬5000哩減少至4500哩，車險費用下降10%。

8.切勿因小失大。包括加州、佛州、新州在內16個州對最低個人傷害責任險的要求為1萬元至2萬元，但嚴重傷殘的平均開銷為6萬9000元。消費者報導指出，只買最低要求的車險十分冒險，多數車險公司建議保額最好為10萬元。

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美國汽車保險省錢七秘訣
華人工商編輯發表時間:3/29/2013 12:10:00 PM 瀏覽 406 次

在美國大部分的州都要求汽車駕駛人必須買保險，但是如果不懂得投保的技巧，你的保險費可能會比別人高出很多。

據美國保險資訊研究所(Insurance Information Institute)資料，不同保險公司與不同車型之間，保險費可以相差數百美元。還有甚麼其他的因素可以影響汽車保險費呢？讓美國保險資訊研究所專家告訴您在美國節省汽車保費的秘訣。

1.勤做功課

有很多人以為勤做功課就是多找幾家保險公司估價，其實這只做對了一半，因為很多人詢價的方法並不正確，建議您除了至少找三家以上的保險公司估價外，而且要確定每一次提供給不同保險公司的估價條件要一致，這樣才能正確的比較保費高低。

2.提高自負額

保險自負額就是在保險事件發生後，被保險人必須自行負擔的金額，保險公司僅對超過自負額的部分負賠償責任。設定自負額可降低保險公司理賠成本，也因而降低保費，可有效的減輕被保險人的負擔。

據美國保險資訊研究所資料，如果汽車碰撞及綜合意外險（Collision and comprehensive coverage）的自負額為美金200至500元，可減少保費百分之十五至三十，自負額提高至美金1,000元時，可節省百分之四十以上的保費。

在您決定提高自負額之前，請確定您的經濟能力，在意外事件發生時，是否有足夠的金錢可以支付自負額，並打電話給保險公司，以確定您的保費可以調降。

3. 不買不需要的保險項目

有許多人只是年復一年的依照舊的保險項目更新汽車保單，即使汽車已經老舊破損了也不管。其實您的汽車經過多年的使用之後，如果已經殘破不堪，縱使發生意外事故而有損毀，可能已不值得向保險公司索賠修復或換車費用，建議您就不要再投保碰撞或綜合意外險了。

那麼如何判斷您的汽車不需要投保碰撞或綜合意外險呢？美國保險資訊研究所建議，如果您的汽車價值低於保費的10倍，表示沒有必要在買上述保險項目。您可以向銀行、汽車銷售商及汽車估價網站等處查詢您的汽車價值。

4.共乘

參加共乘制度上下班好處很多，共乘可降低汽車使用量減少磨損，紓解塞車狀況，減少空氣汙染及二氧化碳排放量。共乘的人也可共同分攤成本達到省錢的目的，包括燃料費、過路費、停車費等。

此外，如果您經常參加共乘，汽車的里程數會降低，買汽車保險時則有機會獲得「低里程折扣（Low-mileage discount）」，折扣數約百分之十至二十。若享有低里程折扣，每年汽車的里程數不得超過保險公司規定的上限，各保險公司的上限有所不同，7,500英里，10,000英里，甚至15,000英里都有可能。

5.避免孩子列為經常駕駛人

如果您的孩子已經離家讀大學，可以將他（她）從汽車保險單上的經常駕駛人（Regular driver）變更為偶而駕駛人（Occasional driver），如此可享有最高百分之五十的折扣，因為二十五歲以下的駕駛人，尤其是男性，保費通常是最高的。

偶而駕駛人通常必須居住在離家100英里以外的地方才符合資格。如果您需要將孩子包含在保單內，看看保險公司是否有提供「優良學生折扣（Good student discounts）」，一般而言，平均成績在B級以上的全職學生便有可能獲得此折扣。

6.加裝防盜設備

汽車加裝防盜設備，例如警報器、禁止發動裝置、電子追蹤系統等，可降低汽車失竊之風險，因此汽車保險公司會給予保費折扣。

一般而言，被動式的防盜裝置（通常是在汽車上鎖時會同時啟動）會有百分之十五至二十的折扣，如果這種防盜裝置再與尋回追蹤系統（Recovery tracking system）結合，可以獲得百分之三十以上的折扣。

此外，如果您的汽車是停在車庫內，比停放在街上的失竊風險低，也可以節省保費。

7.買安全性較高的車

安全性較高的汽車通常比較貴，如果為了節省保費而去買較貴的車子顯然是不划算的。但是如果您正要購買新車，一定要把汽車的安全功能列入考慮，因為這樣對您的生命比較有保障，附帶的也可以節省汽車保費。

常見的汽車安全功能設備有：自動安全帶、防撞氣囊、電子防滑穩定控制系統（Electronic Stability Control，簡稱：ESC）、防鎖死煞車系統（Anti-lock Braking System；簡稱ABS）等。電子防滑穩定控制系統是幫助汽車在惡劣的路況時防止車子打滑失控的裝置，美國政府規定2012年以後所有汽車都必須配備此系統。

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加州交通法
第一，汽車保險

1. 是否所有駕車人士都要購買汽車保險？
a. 加州法律規定所有駕車人士都必須購買賠償對方的責任保險，最低為一萬五/三萬元
b. 受保人士可以利用自己的保險駕駛他人汽車，包括租車公司的汽車
c. 新移民或有財產，以及有青少年駕車人士最好購買高一些的保險
d. 如果沒有責任保險，對方撞你只需要賠財物損失及醫療費用，而不需要支付精神痛苦賠償

2. 單保與全保有何區別？
a. 單保，其實是指如果發生交通事故，而自己有錯，自己的保險公司會替自己賠償對方的損失
b. 全保，大多保險經紀人誤導消費者，許多消費者誤以為所有都會保，但是在車禍發生時，才發現很大東西都不保，其實，真正的保全應包括
i. 綜合性保險：汽車被偷，自己汽車修車費用，租車費用
ii. 碰撞險：不管錯與對，碰撞事故的所有修理費用
iii. 租車險
iv. 醫療費用

3. 有沒有必要購買UM 保險？
a. UM – uninsured insurance, or underinsured
b. 保費低，經常用到
c. 無照駕駛或撞車逃逸者眾多
d. 保險經紀必須查問消費者是否要購買UM

第二部份，交通意外的處理

1. 交通事故發生時應如何處理？
a. 千萬不能撞車逃走
b. 嚴重者打911，傳呼救護人員
c. 注意自己及他人的安全
d. 如輕者交換三項資料：駕照，保險以及車主證明
e. 記錄事故相關資料，以及尋找相關證人

2. 為何事故發生後不是我的錯，反而駕照會被吊銷？
a. 不管對錯，在事故發生的十天內，必須向DMV 遞交SR-1
b. 許多保險經紀會替客戶遞交，但是駕車人士必須負起責任

3. 車禍事故一定要打電話報警備案嗎？
a. 重大事故須打電話求助救護
b. 輕微案件可以交換資料
c. 警察并未到場目賭事故發生，只能記錄證人證詞

4. 車禍事故一定要找律師嗎？

a. 不一定，一般沒有人體受傷的案件可以直接向對方個人或對方的保險公司理賠或自己的保險公司，如果不肯賠償，索賠數額不到一萬元，可以直接到小額法庭提出訴訟；
b. 重大事故可以委托律師來處理
i. 醫院及醫生的帳單很多，將來的醫療費用很可觀；
ii. 責任難理清，可能雙方都有錯，律師可以替自己據理力爭
iii. 保險公司還必須支付精神痛苦賠償

5. 如何聘請律師來處理自己的車禍事故？
i. 四年前十多家華人律師事務所因為不良律師及借牌律師的非法經營而制造出驚人的保險欺詐案件
ii. 選擇有律師執照的律師
1. 避免自己因為律師的不法成為而成為刑事案件的被告
2. 保險公司作出賠償但不良業者卷錢而逃
iii. 不要被保證比例而誤導
1. 保證客人的比例，往往需要客人去處理所有的醫院及醫生帳單；
2. 不良律師往往從醫生或醫院處獲取到折扣而自己占為已有
3. 所介紹的醫療服務很差
4. 從修車費或其它的所有賠償都收取律師費用

iv. 律師的收費
1. 正牌經營的律師往往用三分之一作為律師費用
2. 如果需要訴訟，律師比例為百分之四十
3. 大部份律師事務所需要預支訴訟費用，在獲取賠償後先扣除
v. 可以隨時更換律師

第三，保險理賠

1. 如何獲取最高的賠償？
a. 車禍事故的責任歸屬？
i. 加州為比例責任制，有多少比例的錯，就要承擔賠償的比例
b. 做出所有的記錄
i. 醫生記錄
ii. 工作以及生活的不便等
c. 律師的信譽至關重要
d. 與律師的溝通很重要，許多助理不懂法律或故意翻譯錯誤以獲取私利

2. 如何避免事後的帳單以及信用被影響？
a. 自己的健康保險或政府的白卡可能支付醫療費
b. 他們近年對所有車禍事故的理賠都要求從車禍理賠中索回這些費用
c. 在律師事務所將所有這些費用解決前，不能讓律師私自拿走律師費而自己案件不理，由客人自己來處理這些帳單事務。

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租屋保險的注意事項

根據美國知名網站 Apartments.com, 租屋者通常比擁有房屋的人多 50% 的機率遭竊, 不論您是租屋者或房東, 請注意您有租屋保險可以負擔您遭竊或無法預期的事件發生所造成的損失, 購買租屋保險前, 最重要的是注意個人財產, 財產損失或個人責任險的內容, 請確認您採取正確的步驟, 購買最適合自己的出屋險來保護您的私人財產安全

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新健保員工攤付額不逾月薪9.5%
企業規模在50人以下，明年不受新法約束，無須為員工提供健保。北美華人會計師協會會長李崇正表示，政府為鼓勵中小型企業雇主，為員工提供健保，特別給予企業可將為員工投保健保的開支，作為抵稅額，最高抵稅率可達35%，但員工人數超過25人，或員工平均年薪超過5萬元的企業不適用此稅務優惠。至於公司規模在50人以下，企業主無須提供健保的工作族，今年10月1日起可填表加入健保交易所(Health Insurance Exchanges)，明年始可在此交易平台，選購適合自己且負擔得起的健保。

新法規定每個人都須有健保，且強制規定50人以上企業，須為員工投保健康保險。
須為員工提供健保的企業，若要求員工分擔保費支付，新法規定員工的健攤付額，不得超過員工月薪的9.5%。完全未提供健保的企業會被處以每位員工2000至4000元罰金，被罰企業則有30個全職員工的豁免額度。

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提高自付額可降低保費

如果想降低房屋保險費，只要提高保險自付額就可達到目的。

所謂自付額是萬一發生意外，投保人願意自己承擔的損失金額。保險的目的在預防重大損失，但如果只是小意外，自己付錢請人修理，遠比打電話給保險公司方便，而且長期下來的確能省下可觀的保費。

賓州大學華頓商學院名譽教授古登塔(Jack M.Guttentag)說，選擇低自付額保險是消費者常犯的錯誤。保險的目的在保障自己無法承擔的部分，如大樹倒下壓毀客廳、電線走火燒燬廚房等。每個人應衡量自己的收入和儲蓄，評估自己能負擔的金額，來選擇房屋保險的自付額。

選擇高自付額保險可省下多少保險費？價值100萬元的房子，屋主如將自付額從2500元提高至1萬元，一年可省下約1000元保費。據保險公司統計，投保的房屋平均每20年發生一次事故，因此值得屋主考慮。

大都會汽車與房屋保險(MetLife Auto & Home)資深公關密契爾(Ted Mitchell)說，近年來消費者趨向選擇自付額較高的房屋保險。一般房屋保險自付額為500或1000元，該公司最高自付額為1萬元。如投保100萬元，自付額1000元的房屋，屋主如將自付額提高至2500元，一年可省下300元保費，提高至5000元可省下600元保費。

保險業者建議，提高自付額後要降低風險，屋主除應安裝防盜和防火警鈴外，也可考慮加裝高科技安全器材，如防漏感應器、備用電池系統、照明保護系統等。這些裝置也可享有額外保險折扣。

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有沒有一種自己不用承擔醫療費用的保險？
華人工商編輯發表時間:2/25/2013 11:53:00 AM 瀏覽 228 次

如果您平常很少看醫生，或是一年只是做定期的體檢，那麽您可以考慮購買一種叫First Dollar Coverage的保險。這種保險是PPO的一種。換而言之，您不用指定醫師，可自行前往與保險公司有簽約的醫師/醫院就診。每年（或是每季），保險公司會全額支付您就診的費用，直到一個指定的總額爲止。保險公司通常會支付的包括醫生門診費，年度體檢費，或是實驗室費用，假如您相關的醫療費用沒有超過指定的總額，那麽您就不需承擔任何費用，例如：保險公司每季讓您使用$250，如果您在一個季度裏只用了$200做年度體檢，那麽你將不需要承擔任何費用，保險公司會全額支付$200；可是，假如您的體檢費用是$300, 那麽保險公司只會支付$250，您必須承擔其餘的$50。通常，該年度（或是季度）沒有使用完的額度可以一直無限制累計下去。

(由於每家保險公司的計劃有所不同，此舉例只能作爲參考，請在購買保險前仔細閱讀計劃的細節）

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台灣健保提供海外就醫補助
華人工商編輯發表時間:3/1/2013 11:34:00 AM 瀏覽 245 次

「台灣全民健保，全球各地都可用」，近來網路流傳相關訊息，不少人半信半疑。事實上，台灣全民健保確可部分給付國外緊急醫療費用，不少短期居住海外的台灣民眾並不知情。

只要在國外發生不可預期的緊急醫療事件，包括門診、急診、住院等，半年內返台提出申請，經健保局認可後，給付的上限從台幣1700元至數萬元不等。

近來網路上流傳「請注意！健保卡到世界各地都可使用」文章，內容指出，一名朋友的小女兒到上海探親時發高燒，掛急診，一天下來花了台幣1萬多元（沒住院，約合330美元），回國後申請核退7000多元。該文並指出，要記得索取診斷證明與收據，回台後才能核退。

橙縣許小姐去年朋友來美國找她時，突然牙齦腫痛，許小姐緊急帶朋友看牙醫，因朋友在美並無保險，前後看牙花費超過500美元，兩周後返台，拿著相關文件回台辦理健保核退，最後拿到新台幣超過1萬元（約330多美元）。

去年初來美照顧剛生產女兒的王先生，同年4月間有天突然感冒發高燒，家人趕忙帶他掛急診，王先生在醫院待了一天，醫師做例行檢查，事後一看帳單6000多美元。在美國沒保險的他本想交錢了事，經朋友提醒「可申請台灣健保海外緊急醫療核退」，趕緊準備相關文件，5月底返台申請健保核退，拿到台幣6萬多元（約2000多美元）補助，雖然只拿到近一半的錢，但「不無小補」。

當前流行的「生美國娃」，返台也可望得到補助。奇諾岡邱先生表示，朋友前年來美生產，自然生產花費約3000美元，生完帶著孩子返台，向健保申請到新台幣5萬元（約1666美元）。

事實上，很多人並不知道健保海外就醫可辦理費用核退。牙醫師林俊男表示，看過一些來自台灣短期停留者，因牙齒撞倒、疼痛、車禍等緊急情況至診所看病，擔心美國沒保險，醫療費用很貴，卻不知道台灣的全民健保能提供給付。

林俊男說，他通常會提醒病人可回台灣申請費用核退，「牙齒最高上限，最多可補助到八成」。包括治療、門診、照X光片等都可申請，醫師需開立相關證明。

他表示，全民健保海外緊急醫療費用並不會完全核退，但民眾若在海外期間購買醫療保險，緊急醫療相關費用應能百分百給付。

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