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語昕
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退休規劃 避開五迷思
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篇名:
儲蓄+保險 安心樂退
作者:
語昕
日期: 2012.03.27 天氣:
心情:
儲蓄+保險 安心樂退
2011/03/26
【經濟日報╱文/羅秀珠(富鴻理財CFP)】
案例故事
江先生50歲,最近因椎間盤突出嚴重疼痛到不行才去看醫師,醫師建議他住院手術治療,一直以來身體強健的他,從沒想到這種事情會發生在自己身上。
從事承包工程的江先生,算算住院手術後,還要住院復健好多天,損失收入不打緊,身體突然變得走路都成問題,拄著柺杖一跛一跛的練習走路,治療過程除了病房費差額自費、手術用的自費醫療器材、行動不便需看護照顧的費用…等等,這筆不在預算內的開銷,起碼要30萬元左右。
江先生本想再衝刺幾年就可以退休,現在變成這個樣子,往後的日子保險該怎麼計劃才能安心退休?這個問題也是普遍民眾的問題,這裡提供民眾做退休規劃時參考。
一般人在做規劃時,針對風險規劃的部分,普遍的現象是:從未生過大病者,對自己的健康過度自信,認為不幸的事情不會發生在自己身上,因此,一味追求儲蓄投資,忽略完整規劃的重要性。
江先生在十年前是以比較注重儲蓄而排斥保險的態度,但還是勉強接受我提供他的建議,酌量買了終身醫療及附加的定期醫療,近日經過仔細檢視購買的醫療險保單條款給付內容後,內心終於對保險規劃的重要性有切身的體驗。保險是個人財務規劃的基礎工程,基礎建構好了再談儲蓄投資,才不會功虧一簣。
提醒投資人,汲汲營營地追求報酬率抵不過一個風險事故的發生所產生的衝擊,不是嗎?
理財建議
依照人身保險的種類,分壽險、健康險、意外險、年金保險四種,依個人需求、預算及考量的因素,規劃個人退休需求的保單。
一、壽險:一般民眾會問退休還需要壽險嗎?依個人需求,退休時家庭經濟責任的重擔已卸下者,壽險的目的不外:
1.作為喪葬費準備:可依個人對未來萬一身故時需要的喪葬費用來估算保額,如果自己的儲蓄準備或已購買的壽險已足夠支付未來的喪葬費用,當然可以不用再購買壽險。
2.預留遺產稅:有規劃預留繳納遺產稅者。過去遺贈稅率最高50%,有些高資產族擔心現金不足以讓下一代繳納遺產稅,因此利用生前分期繳保費,一方面可以降低課稅的現金部位,另一方面可以把錢放大,身故保額的給付可以讓下一代繳納遺產稅。但現在低利率環境,遺贈稅率降至10% ,相對誘因降低了許多。
二、健康險:功能在補貼日額及手術等其他醫療費用,人類是吃五穀雜糧長大的,難免會有不舒服的時候,規劃日額時考慮的因素:
1.當您不舒服需要住院時,考慮住健保病房?還是升等病房?可以依個人習慣的醫院,查詢升等病房每日應補貼的差額,作為規劃日額的參考。
2.住院期間您的生活起居可以自理嗎?如果不能自理,需要請看護嗎?目前看護全天費用每日2,000元。
3.為應付年老的醫療需求,建議可慮終身醫療為主,現在終身醫療商品多樣化,建議可以依需求配合預算,規劃適合個人需求的醫療保單。
4.防癌險也是醫療險的一種,是特別針對因癌症事故發生,而給予的保障,如果家族病史有癌症記錄者建議更需要規劃購買,萬一真的需用時,除普通醫療險的給付外,還有防癌險的給付,才能適度分散財務風險。
癌症治療所需的費用是相當驚人的,為了讓退休能安享餘年,沒有恐懼,永遠安心,健康險不可少。當然,家財萬貫者就另當別論了,前提是您的財務準備足夠應付所有的風險嗎?
三、意外險:年老了一不小心很容易摔跤骨折,目前這個險種大部分只保障至75歲,有部分商品屬於儲蓄還本型的平安保本終身險,年繳保費不低,但意外險的意外醫療日額部分只保障保險年齡未超過80歲者,投保前都應針對保單條款的除外責任及給付項目內容了解清楚,才不易產生理賠爭議。
四、年金保險:社會年金保險搭配商業年金保險,活到老領到老,活得愈久、領得愈多,讓您的退休收入有保障,年老生活的不確定性降低。
尤其保守投資人,特別希望確定給付商品,有整筆資金的投資人,若擔心投資虧損又害怕本金提早耗盡,可以考慮分配一部分資金安排年金保險,把不確定財源變得更確定,只要長壽,保險公司就照顧您至終老。
一般年金保險商品的給付年齡依各家商品設計不同,有的保險給付年齡只到99歲,有的給付到111歲,投保前還是要看清楚條款,以保障自己的權益。
全文網址: udn個人理財 - 理財百寶箱 - 退休金 - 儲蓄+保險 安心樂退 http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=233015#ixzz1qFg3QK6j
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時間:2013-10-06 21:52
他, 54歲,桃園市,流通/零售
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時間:2013-04-21 22:14
他, 41歲,桃園市,建築營造
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